(495) 726-86-74
(495) 999-34-19
Корпорация  "ОЦЕНКА" независимая оценочная компания
Главная Контакты Карта сайта English version

Оценка страховой стоимости имущества для целей страхования.

Страхование имущества - эффективная мера защиты имущественных интересов собственника от рисков повреждения и утраты. Многие страховые компании предлагают различные страховые продукты на этом рынке, рекламируя надежность своей компании и низкие тарифы на предоставляемые услуги. В этой статье мы хотим обратить внимание страхователей на некоторые особенности оценки объекта страхования, которые могут существенно повлиять на имущественные интересы страхователя.

В Российской Федерации рынок услуг страхования имущества регулируется "Законом об организации страхового дела в Российской Федерации" - это основной документ, определяющий основные понятия страхования и порядок предоставления услуг. Одним из основных параметров договора страхования является величина "страховой суммы", то есть та суммы, на которую застраховано имущество и в пределах которой осуществляются страховые выплаты, но страховые взносы, то есть те платежи которые делает страхователь, также рассчитываются от страховой суммы. Как правильно определить страховую сумму в договоре страхования? Ведь с одной стороны - увеличение страховой суммы ведет к росту расходов, а с другой стороны - занижение страховой суммы увеличивает риски страхователя.

Обратимся к "Закону об организации страхового дела в Российской Федерации". В статье 10, п.2 сказано: "При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)". Но что такое "действительная стоимость"? Ответ на этот вопрос можно найти в "Законе об оценочной деятельности в Российской Федерации". В статье 7 данного закона говориться, что в случае использования в правовых документах терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других - нужно использовать понятие "рыночной стоимости". То есть требование закона состоит в том, чтобы страховая оценка не превышала рыночную стоимость имущества.

А что будет, если застраховать имущество на большую сумму? Ничего хорошего для страхователя не будет, он просто заплатит больше в страховую компанию, а реальных преимуществ не получит. Это связано с тем, что в той же статье 10 "Закона об организации страхового дела в Российской Федерации" сказано, что договор страхования, в части превышения страховой стоимости над рыночной, является недействительным.

А какие последствия влечет страхование имущества на сумму меньшую, чем его рыночная стоимость? Закон прямо отвечает на этот вопрос:"В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное". Следуя этой логике страховая компания может снизить выплату, если сочтет (докажет), что сумма, на которую было застраховано имущество, ниже его рыночной стоимости на момент заключения договора страхования (если, конечно, в самом договоре страхования нет специальных оговорок).

Из всех рассмотренных положений закона однозначно вытекает, что для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости. Но как оценить рыночную стоимость, а в последствие, при необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая сумма в точности соответствовала рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Конечно, лучший способ - это провести оценку для страхования у независимого оценщика. После проведения такой оценки у Вас на руках будет отчет о с указанием рыночной стоимости оцененного имущества и, если через какое-то время Вам нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, то лучшего аргумента, подтверждающего стоимость имущества, просто не придумаешь.